Возврат банковских комиссий и страховок

Вернуть деньги за навязанную страховку - Ваше законное право и работа, что мы проводим абсолютно законна, навредить вам, в чем-либо это не может, и уж никаким образом не повлияет  на состояние кредитной истории. Бюро кредитных историй собирает сведения только о надежности и платежеспособности клиента.

Кроме того Федеральный закон «О персональных данных» запрещает передачу сведений о Вас куда-либо без вашего письменного согласия, в том числе и в какие-либо списки. А самого понятия «черный список» нет, есть БКИ, куда перед одобрением Вам кредита и обращается с запросом банк. Информация, которая там указана, касается только вашей платежеспособности, т.е. как много кредитов у вас было и насколько исправно вы их погашали.

Если у Вас нет сегодня и не будет завтра серьезных просрочек по кредиту - банк не сможет выдвинуть подобного требования. В случае возникновения просрочек или изменения Вашей финансовой ситуации (если Вы не сможете платить по кредиту как сейчас), мы возьмем на себя меры по оптимизации Вашей задолженности. Суммы по исполнительному листу после суда с банком по возврату страховки Вы сможете получить в полном объеме, они не пойдут в счет погашения текущей задолженности.

Никакой взаимосвязи здесь нет. На возврат комиссии и страховки имеет право каждый, Вы уже уплатили суммы, которые сейчас мы предлагаем вам вернуть. Наличие прошлых и будущих просрочек повлиять на ход дела не может и точно не станет решающим фактором в суде.

Что говорит сотрудник банка о страховке при выдаче кредита?
- Берите, берите, потом откажетесь
- Вернем при досрочном погашении
- Так одобрят точно, а потом что-нибудь придумаем

Что скажет сотрудник банка, если прийти к нему, чтобы потом вернуть эту страховку?
- Идите в страховую компанию, мы ни при чем 

Что скажет страховая компания?
- Ой, Вы могли вернуть страховку в течение 14 дней, уже поздно
- Мы договор расторгнем, но деньги не вернем, у нас так

Как по правде?

По закону возврат страховой премии, то есть денег, которые заплатил клиент за сам полис, возможен по желанию самой страховой компании. То есть добрая страховая компания возвращает часть денег или все, если прийти к ней вовремя, а плохая страховая компания не возвращает никогда и никому. Мы же возвращаем не просто страховую премию, а всю сумму, которую банк не выдал клиенту при выдаче кредита и судимся с банком за то, что он вообще эту услугу оказал! Вот поэтому банк по суду возвращает клиенту всю сумму, которую списал – и премию, и комиссию, и плату, и НДС с этих сумм.

Есть минимум 3 варианта ответа на эти вопросы:

1. Чем больше сумма кредита, тем больше процентов получит банк. Но зачем выдавать клиенту 100 тыс. руб., когда можно оформить кредит на 100 тыс. руб., а на руки клиенту выдать 80 тыс. руб., ведь проценты банк получит со всех 100 тыс. руб.? А на лишние 20 тыс. руб.. надо оказать заемщику услугу, раньше открывали счет для обслуживания кредита - сейчас страхуют. Только проценты и пени банк возьмет со всего кредита и даже с этих 20 тыс. руб.

2. Страховая компания в которой страхует банк своих клиентов может являться аффилированной Банку организацией или банк и страховая компания работают по соглашению, страховой компании – премия, банку – комиссия. Сама страховая компания может вообще не иметь филиалов в городе, где проживает застрахованный заемщик, что не очень удобно для последующего обращения при наступлении страхового случая.

3. Само страхование проходит в отделении банка, где сотрудник банка не имеет специальный познаний в области страхования и оказать услугу качественно не может, сам клиент подписывает полис единого образца для всех клиентов банка и все. В полисе сам банк указывает страховщика, дату начала действия полиса, страховую премию и сумму, выгодоприобретателя, риски. То есть банк страхует свои риски. Т.е. застрахованный заемщик по такому полису не получает ничего, а закрывая кредит досрочно закрывает и действие полиса.


Копии кредитного договора и график платежей есть в отделении банка, и он обязан предоставить копии всех документов по Вашему требованию, устному либо письменному. Заказывая данные бумаги, попросите приложить к ним выписку со счета за фактический период пользования заемными деньгами. Либо данные документы запросим мы на основании нотариальной доверенности с соответствующими правами.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, в который сходят проценты по кредиту и сумма основного долга. Т.е. по такому кредиту заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, но по истечении определенного времени ее составные части (проценты и основной долг) изменяются.

ПРИМЕР: ежемесячный платеж 20т.р., где 18т.р. проценты, 2т.р. основной долг. Через полгода из этих 20т.р., 15т.р. проценты, 5т.р. основной долг и т.д.

Аннуитетный порядок возврата кредита говорит о том, что заемщик в первое время пользования кредитом возвращает банку проценты и лишь малую часть основного долга.

С «аннуитетных» кредитов банки зарабатывают больше всего, в основном все кредиты идут с аннуитетными платежами.

Формула равного ежемесячного платежа

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х ПС / [1 - (1 + ПС)-ПП]

ОСЗ – остаток задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату (сегодня);

ПС – месячная процентная ставка (1/12 от годовой процентной ставки) согласно  кредитному договору;

ПП – процентные периоды – количество месяцев до полного погашения кредита.

ПРИМЕР: кредит – 1000 т.р., процентная ставка - 20 % годовых, срок кредита – 1 год.

ПС=20/12=1,67         срок– 12 месяцев

Аннуитетный порядок возврата кредита подразумевает уплату лишних процентов банку при  досрочном погашении кредита, чтобы не обмануться, заемщик при досрочном погашении должен погасить не сумму, указанную в графике платежей, а сумму, которую банк предварительно пересчитает, узнав о желании клиента досрочно выплатить всю сумму займа либо вернуть излишне уплаченные проценты через суд.

ПРИМЕР:

Кредит на 5 лет, сумма кредита 100т.р.

Клиент досрочно гасит кредит, за 1 год он выплатил банку 150т.р., где 50т.р. - это не только проценты за 1 год пользования кредитом. В итоге через суд МЫ можем пересчитать эти проценты и банк вернет клиенту деньги – все лишние проценты, ведь клиент пользовался кредитом всего 1 год из 5 лет.

ПРАКТИКА простыми словами:

Мы обратились в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных нашим клиентом банку по кредиту.

Суд первой инстанции установил, что между заемщиком и банком был заключён кредитный договор с аннуитетным порядком возврата кредита (кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение 1 года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита).

Заемщик погасил кредит за 5 месяцев. Мы указали суду на расчёт, из которого вытекало, что заемщик переплатил проценты, т.е. погасил часть процентов за тот период, в течение которого он не пользовался кредитными деньгами, так как кредит был возвращён досрочно.

Суд удовлетворил наше исковое требование, руководствуясь ст.809 ГК РФ - проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Таким образом, заемщик обязан уплачивать проценты только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата по установленной в кредитном договоре годовой процентной ставки. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, противоречит закону.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали условиям договора и подал на обжалование.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении апелляционной жалобы банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с заемщика не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

Взыскание с клиента неустойки в случае досрочного погашения кредита

Досрочное погашение кредита – это надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств перед банком в более ранний срок, чем это установлено договором, ГК РФ установил, что единственным условием для досрочного погашения займа является согласие Банка (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Санкций за досрочное погашение кредита действующим законодательством не установлено. Таким образом, включение в договор займа указанных условий ущемляет права потребителей.

Например, согласно кредитному договору при досрочном погашении кредита заемщиком в течение шести месяцев с даты его выдачи банк вправе потребовать с заемщика неустойку в размере 5 % от суммы кредита. Такое требование банка противоречит гражданскому законодательству (ст. 315, 330, 810 ГК РФ).

Статьей 315, п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрена возможность досрочного погашения кредита заемщиком, о возможности получить неустойку с заемщика там речи не идет.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойка – это определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик обязан уплатить Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке кредита. Досрочное погашение кредита не говорит о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по выплате кредита.

Таким образом, включение в кредитный договор неустойки/комиссии за досрочное погашение кредита не законно.

Ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»: когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий услуги для личных нужд, считается, что он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными всоответствии с ним иными правовыми актами. Т.е. заемщик в первую очередь потребитель банковских услуг и услуги, оказанные ему банком, должны быть в рамках вышеуказанных законов, а не иных нормативных актов.


ФинЗащита - оптимизация задолженности

1. При первой же встрече или разговоре по телефону обязательно требуйте договор между банком и коллекторами – доказательства того, что коллекторы  вправе взыскивать с вас долг от своего имени или от имени банка.

2. Требуйте, чтобы прислали письменное требование с указанием общей суммы долга, с указанием в письме — кто они, на основании чего действуют, по какому обязательству, почему столько просят и каковы последствия, если вы не уплатите эту сумму.

3. Пишите им письма о вашем несогласии с суммой долга, неустойкой, штрафами и т. д. Письма обязательно отправляйте заказной корреспонденцией с уведомлением и описью вложения, храните квитанцию об отправке.

4. Пишите в их адрес претензии, а копии отправляйте в адрес Роспотребнадзора и прокуратуры. Причем на экземплярах для коллекторов обязательно упоминайте, про копии и про то, куда их отправили.

5. Все разговоры по телефону с коллекторами записывайте. Коллектора об этом можно уведомить, можно и не уведомлять.

6. Никаких бумаг лично от них не принимайте и уж тем более ничего не подписывайте, пусть все отправляют вам заказными письмами.

7. В разговоре не разглашайте никаких личных данных (новое место работы, адреса родственников и т. д.).

8. Постоянно требуйте основание платежа для перечисления денег.

9. При личной встрече требуйте предъявления нотариально удостоверенной доверенности от имени организации и паспорт для проверки.

10. Ни в коем случае не пускайте коллекторов в дом. Если из офиса можно сбежать, то вытолкать их из квартиры будет гораздо сложнее.

11. Отключите домашний телефон или смените номер.

1.      С сегодняшнего дня на кредит включаются большие штрафы. Коллекторы сообщают, что банк переуступил им права, и они включают гигантский процент на сумму долга. Чтобы остановить бешеный счетчик, необходимо срочно погасить хотя бы половину кредита.

2.      Черный список.

3.      В суде ваши расходы вырастут в разы. В действительности что-то потерять в суде могут сами коллекторы и банк, речь о неустойках.

4.      За такой долг может грозить уголовная ответственность. Единственная статья УК РФ, которую могут применить, статья 159 УК РФ — мошенничество. Но если, оформляя кредит, были поданы правдивые сведения, были внесены первые платежи — эта статья неприменима.

5.      После судебного разбирательства в паспорте будет поставлен соответствующий штамп. Все отметки, которые можно ставить в паспорте гражданина РФ, перечислены в «Положении о паспорте гражданина Российской Федерации». Извлечения из этого документа можно посмотреть на последней странице паспорта.

6.      Долг только растет с каждым днем. Растут только непомерные штрафы и комиссии, которые вполне реально можно оспорить и отменить через суд.

7.      Судебные приставы приедут и опишут все имущество. Это возможно только при вынесении соответствующего судебного решения. До него ни один человек в погонах не может действовать против заемщика.

8.      Проблемы на работе. Передача банком информации коллекторскому агентству — прямое нарушение закона «О банковской тайне». Если заемщик не давал согласие на передачу коллекторам подобной информации, а она передана, нужно обращаться с заявлением в суд.

9.      Кредитная репутация родственников будет испорчена. Неправда, родственники не могут отвечать по данным обязательствам.

Заемщики, подписывая договор с банком, доверяют свои персональные данные именно банку, т. е. специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию на специальный вид деятельности — банковскую.

ВНИМАТЕЛЬНО!!! Если в кредитном договоре нет подписи под пунктом «я согласен на передачу персональных данных коллекторам», то и передача банком этого договора незаконна.

П. 1 ст. 24 Конституции РФ «Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются».

Ст. 7 ФЗ № 152 «О персональных данных» - «Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом».

Ст. 857 ГК РФ - «Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом».

Пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусматривает, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Оформляя поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам.

Роль поручителя при кредитовании — нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик.

Пункт 1 ст. 363 ГК РФ - «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…»

В соответствии с российским законодательством супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по кредиту. В случае если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по кредиту или равных прав на приобретаемую вещь, необходимо составлять брачный контракт.

К правам поручителя относятся:

• выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

• получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства;

• поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

• получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование.

Тем не менее, российская судебная практика имеет уже достаточное количество прецедентов, когда судебные инстанции, в том числе и Верховный Суд РФ, признавали тот факт, что требования банка к основному должнику и требования к поручителю – это не одно и то же. Поскольку обязанности основного должника неразрывно связаны с банком в виде кредитного основного договора, а обязательства поручителя проистекают из акцессорного (дополнительного) обязательства, к которому применяются специальные сроки и условия, в отличие от должника.

Судебное решение (исполнительный лист) передается в службу судебных приставов, и против должника возбуждается исполнительное производство.

На основании российского законодательства отсутствие у человека денег и имущества, которое можно взыскать — не является преступлением. Поэтому, чтобы выиграть исполнительное производство, нужно заранее позаботиться о том, чтобы вывести деньги и имущество из-под возможного взыскания.

Получив исполнительный лист, приставы обязаны в 3-х дневный срок вынести постановление о возбуждении исполнительного производства и направить его в банк и должнику.

В случае вынесения судом решения в порядке заочного производства (должник не участвовал в процессе) можно обжаловать решение приставов, подав ходатайство о приостановлении исполнительного производства.

Ряд случаев, когда пристав обязан приостановить исполнительное производство:

• смерть должника;

• утрата должником дееспособности;

• участие должника в боевых действиях;

• оспаривание должником исполнительного документа в судебном порядке;

• подача жалобы в суд на действия органов;

• отсутствие имущества, подлежащего аресту;

• нахождение должника в длительной командировке;

• нахождение должника на лечении в стационаре;

• нахождение должника в отпуске за пределами места совершения исполнительных действий.

Порядок действий:

Получив судебное решение, пристав возбуждает исполнительное производство, высылает извещение и приглашает на беседу. Задолженность должна быть погашена в 5-дневный срок, либо позднее, но с уплатой исполнительского сбора в службу судебных приставов (7% от взыскиваемой суммы).

С должника может быть удержано не более 50 % заработной платы и приравненных к ней платежей. Если удержание происходит по нескольким исполнительным документам, за должником должно быть сохранено не менее 50 % заработной платы.

Для спокойствия рекомендуется регулярно платить в счет погашения долга небольшие суммы и привозить квитанции приставу.

Гражданский процессуальный кодекс в ст. 446 приводит перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, часть приведена ниже:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 г. № 194-ФЗ);

• земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки, и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 г. № 194-ФЗ);

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом МРОТ;

• продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина - должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности — шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;

• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

Арестованное имущество изымают на основании акта описи. По завершении процедуры ареста имущество сразу же изымают и передают на хранение либо третьим лицам, либо вам или вашим представителям. Вещи могут опечатать в одном из ваших помещений.

Как вернуть имущество

Взыскание на имущество состоит из трех процедур: ареста (описи), изъятия и принудительной реализации.

Арест имущества - ходатайства в суд о приостановлении исполнительного производства по исполнительному документу.

Имущество описано или изъято — исковое заявление в суд о признании недействительным постановления судебного пристава-исполнителя, на основании того, что имущество не попадает в список ст. 446 ГПК РФ. Либо заявление об исключении имущества из описи ввиду того, что оно чужое (соответствующие документы и свидетельские показания).

Торги

После ареста и изъятия следует процедура оценки имущества по рыночным ценам, действительным на день исполнения. Имущество реализуется в 2-месячный срок со дня ареста, деньги направляются банку, а нереализованное — либо передается банку, либо возвращается должнику. Далее пристав закрывает исполнительное производство.

Причины вернуть имущество:

• вещь принадлежит другому человеку;

• нашлись новые документы, подтверждающие, что вещь относится к предметам быта или орудием производства;

• решение о взыскании было отменено;

• торги состоялись после того, как суд приостановил исполнительное производство.

В таком случае в 10-дневный срок следует обратиться в суд с иском о признании торгов недействительными, заявить о том, что:

• права нарушены;

• оценка проведена неверно;

• пристав мог оставить имущество и взыскать долг иными средствами;

• исполнительное производство было остановлено.

Выезд за границу

Запрет выезда за границу возможен при уклонении от выполнения обязательств максимум на 6 месяцев. Во избежание необходимо платить по долгу хотя бы минимальные платежи и перед поездкой осведомиться у пристава-исполнителя, о наличии данного ограничения.

Кредитная история — это информация обо всех кредитах, которые заемщик когда-либо брал, причем как давно закрытых, так и текущих открытых, включая поручительство (по кредитам знакомых, друзей и родственников).

Кредитные истории хранятся в специальной организации — Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких БКИ несколько, банки сотрудничают лишь с малой их частью. Т.е. в одном БКИ о заемщике содержится положительная информация, в другом — отрицательная, а в третьем — вообще ничего нет. Поэтому заемщик с плохой кредитной историей также может получить кредит в банке, который не сотрудничает с БКИ, в котором о таком заемщике была информация. Для этого банка заемщик чист.

По закону раз в год каждый может абсолютно бесплатно узнать свою кредитную историю в любом из БКИ.

ВНИМАТЕЛЬНО!!! Убрать из кредитной истории можно только ошибочные данные, а добавить только ту информацию, которая в действительности имеет место быть. Никто и ни за какие деньги не уберет из кредитной истории информацию о просрочках!

Плохая кредитная история - просрочка даже в 1 день считается просрочкой.

Кредитная история содержит следующую важную информацию по каждому выданному кредиту:

• сведения о внесении изменений и дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и неполном размере;

• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу.

Реструктуризация долга – изменение условий кредитного договора в пользу заемщика, который не способен выплачивать кредит на сегодняшних условиях. Варианты реструктуризации: продление срока кредита, изменения порядка погашения займа, определенные льготы по выплате кредита, отсрочка на несколько месяцев погашения кредита (кредитные каникулы).

Как правило, мы через суд снижаем сумму требований банка, т.е. уменьшаем сумму, которую сегодня требует с клиента банк. Составляем новый график платежей, и заемщик/клиент гасит уже сниженную сумму своих обязательств равномерными платежами по новому удобному графику.

 Схемы реструктуризации:

Продление/увеличение срока кредитования – пролонгация кредита, в этом случае уменьшается сумма ежемесячных платежей, т.е. заемщик платит меньше, чем раньше, но дольше.

Кредитные каникулы — заемщику предоставляют отсрочку на выплату основного долга, при этом он обязан ежемесячно вносить платежи по оплате процентной ставки.

Рефинансирование — замена старого займа новым кредитом, с более выгодными условиями (сниженной процентной ставкой, увеличенным сроком кредитования и т. п.).

Временное снижение процентной ставки — позволяет временно уменьшить процентные выплаты по кредиту.

Все вышеуказанные схемы также можно совместить - смешанная схема реструктуризации.

Для той или иной реструктуризации суд запрашивает подтверждающие документы, которые указывают на уважительные причины невозможности заемщика платить по кредиту своевременно и в полном объеме.

Реструктуризация выгодна заемщику — он получает возможность более размеренно погашать кредит и уложиться в установленные сроки без просрочек и последующей оплаты неустоек и штрафов.

По большей части реструктуризация оформляется через заключение нового кредитного договора, в некоторых случаях как дополнительное соглашение к действующему договору. В случае с  ипотекой, реструктуризация ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога/закладной, где дублируются новые условия кредитования (идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) исключает возможность банка изъять квартиру на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки).

ДТП

А

Акт о страховом случае - документ, составляемый Страховщиком после подачи Потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение Страховщика о производстве страховой выплаты.

Аннулирование полиса - отмена действия страхового полиса. Может быть произведена с согласия или без него со стороны страхователя.

B

Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

Д

Добровольное страхование - одна из форм страхования, при которой, в отличии от обязательного страхования, договоры страхования заключаются на основе добровольного желания. При этом правила, и порядок страхования определяются самим страховщиком на основе существующих законодательств.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г., и является публичным.

Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб.

Жалоба — письменное обращение заявителя (выполненное на бумажном носителе) по вопросу о фактическом нарушении их прав и законных интересов при осуществлении обязательного страхования членами Союза, содержащее просьбу предпринять действия по восстановлению нарушенного права.

З

Заявление – письменное обращение заявителя (выполненное на бумажном носителе или полученное по факсимильной связи) по вопросу оказания помощи потерпевшему в определении страховой организации, заключившей договор обязательного страхования в случае невозможности получения указанной информации другим путем.

Заявитель - страхователь или потерпевший (юридическое или физическое лицо), обращающийся в Союз с жалобой на действия (бездействия) члена Союза по осуществлению последним обязательного страхования или с заявлением о предоставлении информации о страховой компании, заключившей договор обязательного страхования.

Запрос – письменное обращение, направленное адресату средствами почтовой связи, либо электронной почтой или направленное посредством факсимильной связи с последующей досылкой оригинала, содержащее просьбу или требование Исполнительного аппарата Союза, а также уполномоченных органов государственной власти РФ о предоставлении каких-либо сведений, разъяснений, документов в целях проверки фактов, изложенных в жалобе заявителя или в заявлении о предоставлении информации о страховой компании, заключившей договор обязательного страхования.

Зеленая карта

а) Международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, в любой из форм, одобренной Советом Бюро, г.Лондон, который подтверждает наличие обязательного страхования автогражданской ответственности на территории всех стран, входящих в систему "Зелёной карты".

б) Система международного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участниками которой являются 45 стран: большинство европейских, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья. В каждой стране учреждается национальное страховое бюро «Зеленая карта», основной функцией которого является выплата страховых возмещений потерпевшим в результате ДТП, происходящих на территории страны, в которой учреждено данное бюро, по вине держателей иностранных сертификатов «Зеленая карта». За управление и текущую деятельность системы отвечает Совет бюро «Зеленая карта», в который входят все 45 бюро стран-участниц. В 2009 г Россия вступила в систему «Зеленая карта», функции российского национального бюро «Зеленая карта» возложены на РСА распоряжением Правительства РФ от19.03.2008 № 863. Больше о российском бюро, об особенностях законодательства стран-участниц системы и о действиях при ДТП вы можете узнать здесь.

Использование транспортного средства - эксплуатация транспортного средства, связанная с его участием в движении в пределах дорог (дорожном движении), кроме железных дорог, а также на прилегающих к ним территориях, предназначенных для движения транспортных средств (дворы, жилые массивы, автостоянки, автозаправочные станции и т.п.). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не признается использованием транспортного средства.

К

Компенсационные выплаты - выплаты, осуществляемые Потерпевшему Российским Союзом Автостраховщиков или страховщиками, действующими за счет Российского Союза Автостраховщиков на основе заключенного с ним договора в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью Потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена Страховщиком вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к Страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен. Осуществление компенсационных выплат, в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ будет осуществляться с 1 июля 2004 года.

М

Место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

Место жительства (нахождения) субъектов обязательного страхования - местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Местом нахождения организации признается место нахождения постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом.

Н

Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков, в связи с повреждением имущества. Независимая техническая экспертиза - специальный вид независимой экспертизы, проводимой при повреждении транспортного средства в соответствии с правилами установленными Правительством Российской Федерации.

О

Ограниченное использование транспортного средства - ограниченным использованием транспортного средства признается управление транспортным средством только Страхователем и (или) указанными в страховом полисе водителями и (или) его сезонное (временное) использование (в течение шести или более определенных указанным договором месяцев в году).

П

Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - утвержденные Правительством Российской Федерации условия страхования, определяющие права и обязанности сторон по договору обязательного страхования, объект страхования, перечень страховых случаев.

Представитель страховщика в субъекте Российской Федерации - обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.

Профессиональное объединение страховщиков - созданная Страховщиками и действующая в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ некоммерческая организация, в лице Российского Союза Автостраховщиков в целях обеспечения взаимодействия своих членов (Члены РСА) по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

C

Специальный знак государственного образца - знак, форму и порядок размещения на транспортном средстве которого, устанавливает Правительство Российской Федерации. Знак вручается Страховщиком Страхователю при заключении договора обязательного страхования вместе со страховым полисом.

Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.

Страховая выплата - сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования Страховщик обязан выплатить Потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу Страховщик с согласия Потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ, применяемые Страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Страховая премия, страховой взнос - денежная сумма, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с договором обязательного страхования.

Страховая сумма - определенная Федеральным законом № 40-ФЗ денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить Потерпевшим причиненный вред.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика по заключению договоров обязательного страхования.

Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страховой полис обязательного страхования - документ, подтверждающий факт заключения договора обязательного страхования, форму которого устанавливает Правительство Российской Федерации.

Страховой случай - наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик - страховая организация - член РСА, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - страхование риска нанесения автовладельцем расходов по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства.

T

Транспортное средство - устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Если Вы - потерпевшая сторона, а страховая компания - должник признана банкротом, получить выплату Вы можете за счет средств РСА.

В каких случаях осуществляются компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1.   Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;

2.   У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности;

3.   Виновник ДТП неизвестен;

4.   Виновник ДТП не имеет ОСАГО.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно:

1.   Страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась;

2.   У страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Что возмещают компенсационные выплаты?

Компенсационные выплаты это не выплаты по договору страхования. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным Законом № 40- ФЗ.

Возмещению подлежат: утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии.

Кто имеет право на получение компенсационных выплат?

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории России. Временно проживающие на территории России граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ.

Документы необходимые для получения компенсационных выплат:

http://www.autoins.ru/ru/compensation/required_documents.wbp


Перечень страховых компаний, у которых отозваны лицензии на осуществление страховой деятельности:

http://www.autoins.ru/ru/compensation/rejected_license_list.wbp

Тотальная гибель автомобиля (или тотал) – конструктивная гибель автомобиля – получение повреждений, когда ремонт автомобиля не целесообразен, т.е. стоимость ремонта составляет около 70-75% от стоимости самого автомобиля. 

Проценты по тотальной гибели автомобиля у каждой страховой компании свои: у кого-то 70%, у кого-то 80%. Эта информация содержится в правилах страхования КАСКО.

Если автомобиль был признан тотальным, то есть 2 варианта выплаты: 

  • Страховая выплачивает компенсацию по договору за вычетом стоимости годных остатков авто . Вы получаете деньги и сохраняете себе автомобиль.
  • Страховая забирает себе то, что осталось от автомобиля, выплачивает Вам всю сумму (стоимость автомобиля). 


Независимая экспертиза после ДТП – единственная процедура для получения реально полного страхового возмещения. Независимая оценка проводится Вами, за Ваш счет и только по Вашему желанию. Оценка по направлению страховой компании не может быть независимой и оперироваться на сумму, указанную в отчете эксперта страховой компании не стоит.
Во-первых, на месте ДТП Вам необходимо проконтролировать, чтобы инспектор ГИБДД внес все данные о повреждениях автомобиля, включая скрытые элементы. Для проведения оценки, эксперты будут иметь ввиду и данные, прописанные в самой справке о ДТП.

Во-вторых, для проведения оценки необходимо уведомить о ней саму страховую компанию и/или виновника ДТП - телеграммой либо письменным уведомлением.

В-третьих, сама оценка проводится только в светлое время суток для фиксирования всех пострадавших элементов. Эксперт определяет стоимость восстановления автомобиля, износ транспортного средства и утрату товарной стоимости автомобиля (если автомобилю не более 3 лет). 

В течении 2 недель, Вы получаете экспертное заключение (отчет об оценке), которое и будет отражать реальный ущерб автомобиля и сумму, которую должна выплатить страховая компания.

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля, но не ответственности лица, управляющего автомобилем. 

Выплату по КАСКО можно получить в следующих случаях:

  • при возмещении ущерба в случае повреждения (ущерба / полной гибели) автомобиля 
  • при возмещении ущерба в случае хищения автомобиля 
Для получения страховой выплаты по КАСКО необходимо предоставить в страховую компанию:
  • при ДТП – копия протокола об административном правонарушении;
  • при хищении – талон-уведомление, справка о повреждении (хищении элементов) автомобиля, копия постановления об отказе/возбуждении уголовного дела ;
  • при повреждении в случае стихийного бедствия – справка с указанием полученных повреждений, справка из МЧС о стихийном бедствии, из метеослужбы о состоянии погоды;
  • при пожаре – документ из пожарной службы, копия об отказе/возбуждении уголовного дела;
  • при угоне – заявление о происшествии (по форме страховой компании), справку из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела, сдать комплект ключей и средств сигнализации.

Лимит по КАСКО установлен самим полисом. Сумма страхового возмещения может уменьшиться за счет франшизы и/или вида КАСКО: агрегатное/не агрегатное.

При наступлении страхового случая, к заявлению о выплате страхового возмещения необходимо приложить следующие документы.
ИЗ ГИБДД:

  • Справка о ДТП № 154 (обязательно с угловым штампом и круглой печатью. Проверьте самостоятельно правильность заполнения полей). 
  • Копия протокола об административном правонарушении (на копии должны быть печати ГИБДД). 
  • Определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (на копии должны быть печати ГИБДД). 
  • Копия постановления-квитанции (на копии должны быть печати ГИБДД). 
Другие обязательные документы для страховой компании:
  • Извещение о ДТП. 
  • Копия ПТС на автомобиль. 
  • Водительское удостоверение собственника автомобиля и лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП. 
  • Копия паспорта собственника автомобиля и лица, управлявшего автомобилем в момент ДТП.
  • Нотариальная доверенность от собственника автомобиля.
  • Заключение эксперта (если осмотр транспортного средства проводился самостоятельно) или протокол осмотра авто с указанием повреждений и пояснениями участников. 
  • Телеграмма или уведомление о вызове на экспертизу (если она проводилась).
  • Чеки об оплате экспертизы, телеграммы, эвакуатора...
  • Банковские реквизиты для перечисления выплаты. 

ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности лица, управляющего автомобилем.

Выплату по ОСАГО можно получить даже в следующих случаях:

  • Виновник не имел водительских прав
  • Виновник управлял автомобилем в состоянии алкогольного опьянения
  • Виновник скрылся с места ДТП
  • Виновник не был прописан в полисе ОСАГО

Страховая компания рассматривает заявление о страховой выплате в течение 20 дней:

  • На протяжении 5 дней с момента обращения в страховую компанию должна провести экспертизу повреждений автомобиля (если Вы ее не делали самостоятельно).
  • По истечении 15 рабочих дней представители страховой компании должны вынести решение и обоснованный ответ о выплате или отказе.
  • В последующие 3 дня страховая компания должна перечислить возмещение и компенсацию Ваших расходов. 


ОСАГО – лимит выплаты до 400 000 за 1 автомобиль, т.е. страховая компания заплатит за ремонт максимум эту сумму, если на ремонт автомобиля потерпевшего нужно больше 400 000, то это берется из кармана виновника. 120 000 ЛИМИТ до 01.10.14г. по старым полисам ОСАГО 

Если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО: виновник ремонтирует свой автомобиль за свой счет, потерпевший получит страховое возмещение по ОСАГО обратившись в свою страховую компанию не более лимита по ОСАГО, если ущерб больше лимита, то он получит страховое возмещение с виновника по суду, как с физ. лица.

Если в ДТП 2 и более потерпевших, то лимит ОСАГО равен 400 000 на каждого потерпевшего или по старому полису - 160 000 делится в пропорциональной зависимости от ущерба каждого потерпевшего в ДТП.

ДОСАГО - если на ремонт автомобиля потерпевшего нужно больше стандартного лимита, а у виновника есть ДОСАГО, то потерпевший получит не более той суммы, что указана в полисе ДОСАГО. Пример: ущерб на 750 000, у виновника ДОСАГО на 600 т.р., потерпевший получит 400 000 по ОСАГО и 200 000 по ДОСАГО, остальное с виновника.

КАСКО – полис, который страхует сам автомобиль по рискам, указанным в полисе, а не ответственность водителя. По КАСКО нет износа и нет роли, кто потерпевший, а кто виновник.

1.      После вызова инспектора ГИБДД и составления необходимых документов, в указанный инспектором день, участнику ДТП необходимо обратиться в ГИБДД и написать объяснительную. Изложить - как произошло ДТП, на каком участке дороги находился его автомобиль, какие действия он предпринял, чтобы предотвратить ДТП.

Исключение - страховые случаи, когда в договоре страхования КАСКО выплата производится без предоставления справок. И европротокол, при котором оформить ДТП можно совместно с другим участником происшествия.

2.      После ознакомления инспектора ГИБДД с данными по ДТП он вручает каждой из сторон:

Потерпевшему – Справка о ДТП и административный материал на виновника (Определение, Протокол, Постановление).

Виновнику - Определение о возбуждении дела, Постановление о возбуждении административного дела с указанием нарушения ПДД и суммой штрафа за него.

3.      С полученными документами необходимо направиться в страховую компанию.

4.      С момента получения справки о ДТП и определения виновности в ДТП есть 15 дней для обращения в страховую компанию, при несвоевременном обращении страховая компания может отказать в выплате, данный отказ нужно будет обжаловать в судебном порядке.

ВНИМАТЕЛЬНО!

Вы должны иметь копии ВСЕХ документов по ДТП!!! Если при обращении в страховую компанию, Вам не дадут копию акта осмотра автомобиля, акта приема передачи и других документов Вы должны их потребовать, это необходимо для того, чтобы в дальнейшем ускорить процесс направления дела в суд.

5.      В страховой компании нужно будет предоставить автомобиль на осмотр страховому эксперту или получить направление на проведение оценки от страховой компании. Вы можете провести независимую оценку ущерба автомобиля вместо осмотра в страховой компании, при этом уведомив ее о проведении этой независимой экспертизы. Уведомление возможно с помощью вручения письменного заявления о проведении данной оценки либо отправлением соответствующей телеграммы.

6.      Если Вы не предоставите страховой компании какие-либо  документы Вы должны их донести.

7.      С момента донесения последнего документа в страховую компанию требуется ждать 20 календарных дней до получения выплаты или направления на СТО.

8.      После истечении 20 дней, если страховая компания не выплатила Вам возмещение или не выдала направление на СТО, можно подавать претензию и обращаться в суд. Как минимум можно уточниться в страховой компании о сумме будущего возмещения и сроке его выплаты или сроке выдачи направления на СТО.

Наша компания может подать обращение о наступлении страхового случая за Вас или представить Ваши интересы после обращения в рамках досудебного и судебного производства.

Методические рекомендации по упрощенному оформлению ДТП

http://www.autoins.ru/ru/help/methods.wbp

Типовые схемы оформления ДТП

http://www.autoins.ru/ru/help/Shemes.wbp

  • Нужно было обратиться по прямому возмещению убытков или же наоборот в страховую компанию виновник (участников ДТП больше 2-х).
  • Страховой компании недостаточно документов.
  • Наличие ошибок при заполнении документации. 
  • Страховая компания ссылается на несоответствие повреждений автомобиля при данном ДТП.
  • Страховая компания говорит о нарушении сроков подачи обращения о страховом случае.
  • Сумма страховой выплаты меньше франшизы по КАСКО.
  • Страховая компания проводит оценку повреждений у своих экспертов, где насчитывают большой износ автомобиля.
  • Страховая компания ссылается на задержки в бухгалтерии или работе сервиса.
  • Страховая находится на стадии банкротства.
  • Умышленно с целью собственной выгоды.